Что такое жилищные вклады и как будет работать программа

Для россиян появится новый вид вклада для покупки жилья Госдума в третьем чтении приняла закон, позволяющий гражданам с 1 января 2027 года заключать с банками договоры жилищных сбережений. Что такое жилищные вклады и как будет работать программа — в обзоре «РБК Инвестиций» Сбербанк ап SBERP -1,95% ВТБ VTBR -1,73%

Закон о жилищно-накопительных вкладах принят Госдумой в третьем чтении и ожидается, что вступит в силу 1 января 2027 года (Фото: Shutterstock)

Госдума приняла во втором и третьем чтении закон, позволяющий гражданам заключать с банками договоры жилищных сбережений (ДЖС). Если документ будет подписан президентом России, то он может вступить в силу с 1 января 2027 года.

Документ вводит в России новый вид вкладов — они будут открываться на основании ДЖС. Это позволит россиянам копить деньги на вкладе, а потом использовать их для улучшения жилищных условий, в том числе в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Что такое жилищные вклады и в чем их потенциальные преимущества и недостатки — в обзоре «РБК Инвестиций».

Что такое жилищный вклад и для чего он нужен

По задумке авторов законопроекта, новая программа должна помочь гражданам накопить на покупку квартиры или на первоначальный взнос для оформления ипотеки.

Предполагается, что клиент будет вкладывать деньги под повышенный процент, а затем оформлять ипотечный кредит. При этом банки для поддержки держателей жилищного депозита смогут разработать специальные условия — повысить ставку по вкладу и/или снизить ипотечную ставку.

Введение накопительного инструмента для покупки жилья обсуждалось в Госдуме несколько лет. Так, еще в 2019 году планировался запуск системы специальных безотзывных вкладов.

«Жилищные депозиты сделают процесс накопления на жилье более предсказуемым для семей и одновременно будут формировать целевой ресурс под развитие жилищного строительства», — прокомментировал новый закон глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

ЦБ зафиксировал спад объема средств россиян в банках в мае до ₽67,6 трлн ЦБ , Банк России , ключевая ставка , вклад , Депозит

Как будут работать жилищные вклады

Законопроект предусматривает страхование вкладов — владельцы жилищных депозитов смогут получить компенсацию в размере ₽10 млн (Фото: Shutterstock)

Согласно закону, предусмотрены следующие условия для жилищных вкладов:

• вклад сможет открыть только физическое лицо;
• жилищный депозит открывается на срок не менее трех лет с возможностью пополнения в любое время. Верхний временной предел не установлен — деньги будут храниться до тех пор, пока по распоряжению вкладчика не будут направлены на оплату приобретаемого жилья, финансирование участия в долевом или индивидуальном жилищном строительстве;
• средства с жилищного вклада можно будет направить только на приобретение жилья или первоначальный взнос по ипотеке, а также на погашение/обслуживание уже имеющейся ипотеки;
• банки, где гражданин открыл жилищный вклад, будут обязаны предоставить кредит на улучшение жилищных условий (в случае соответствия вкладчика условиям, определяемым банком при рассмотрении заявки на кредит). При этом гражданин имеет право направить средства в другой банк;
• предусмотрено страхование вкладов — средства на таких счетах будут защищены системой страхования вкладов в размере до ₽10 млн в каждом банке.

Договор можно расторгнуть досрочно без потери процентов, но не ранее чем через полтора года после его заключения. Также средства со всеми накопленными процентами можно будет получить, если вкладчик расторгает договор досрочно, но не ранее чем через год с даты его заключения, и направляет накопленные средства на улучшение жилищных условий, а также если банк отказывается выдать кредит по договору по истечении срока накопления.

В остальных случаях, если при прекращении договора средства не будут направлены на улучшение жилищных условий, проценты по вкладу выплачиваются по ставке, которая действует для вкладов «до востребования» (если более высокий процент не предусмотрен в договоре).

В России вернулся спрос на рыночную ипотеку Ипотека

Плюсы и минусы жилищных вкладов

Жилищные вклады могут стать актуальным инструментом для многих категорий граждан, считают эксперты (Фото: Shutterstock)

«РБК Инвестиции  » опросили экспертов и узнали, для кого будут актуальны жилищные депозиты и в чем их плюсы и минусы.

Плюсы жилищных вкладов

Зампред правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков полагает, что жилищные вклады могут быть полезны тем, кто целенаправленно откладывает средства на покупку жилья. Такой продукт, по его мнению, поддерживает возможность долгосрочного планирования. «Клиент дисциплинированно формирует первоначальный взнос, а банк видит его потенциальным ипотечным заемщиком, получая при этом стабильную базу пассивов. Еще одно важное преимущество — повышенный размер государственного страхования таких вкладов», — добавил эксперт.

Советник председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» по социальной политике Анастасия Кудрявцева считает, что появление договоров жилищных сбережений можно рассматривать как попытку создать дополнительный инструмент для тех граждан, которые пока не готовы брать ипотеку или не соответствуют требованиям банков по первоначальному взносу. По ее мнению, такой продукт будет особенно актуален для молодых семей, граждан с нестабильным доходом и тех, кто планирует покупку недвижимости через несколько лет.

«Жилищные сбережения могут стать промежуточным этапом между обычным вкладом и ипотекой, позволяя человеку заранее сформировать финансовую дисциплину и накопить существенную часть стоимости будущей квартиры. Для рынка недвижимости это также позитивный сигнал, поскольку расширяется число потенциальных покупателей, которые смогут подготовиться к сделке без чрезмерной долговой нагрузки», — рассказала Кудрявцева о преимуществах нового инструмента.

Руководитель продукта «Вклады» финансового маркетплейса «Сравни» Илья Васильков рассказал, что в маркетплейсе видят, что спрос на понятные и предсказуемые финансовые траектории со стороны населения растет. «Пользователю важно не просто выбрать вклад с максимальной ставкой, а понимать, как этот инструмент приведет его к конкретной цели — в данном случае, к покупке жилья. Если банки предложат конкурентную доходность и прозрачные условия перехода в ипотеку, такой продукт может стать массовым», — считает эксперт.

Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль Депозит , Вклад , Банки и финансы , Доходность , Банковские продукты

Минусы жилищных вкладов

Анастасия Кудрявцева отметила, что риски и ограничения у такого инструмента как жилищный вклад все же есть. «Для вкладчиков главным вопросом станет сохранение привлекательности накоплений на длительном горизонте. Если рост цен на жилье будет опережать доходность по таким продуктам, часть накопительного эффекта может нивелироваться. Кроме того, подобные программы предполагают долгосрочное планирование, а жизненные обстоятельства за несколько лет могут существенно измениться», — подчеркнула она.

Для банковской же системы основной вызов будет связан с необходимостью балансировать между привлекательностью условий для клиентов и собственной экономикой продукта, считает Кудрявцева. По ее мнению, чем больше льгот и дополнительных гарантий будет предусмотрено, тем выше будет нагрузка на финансовые организации.

«Известия» узнали о планах властей изменить условия семейной ипотеки Ипотека , Семья , льготы , Недвижимость

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Источник: rbc.ru